Водитель, как это часто бывает, не прошел вовремя техосмотр. Автомобиль попал в аварию. Отсутствие действующего документа о техосмотре нашло отражение в протоколе, составленном инспектором ГИБДД. В итоге из страховой компании горе-автомобилист ушел с пустыми руками. «По закону вы не имели права ездить на этом автомобиле, а значит, мы вам ничего не должны»,— заявили ему в офисе страховщика.
Разумеется, отсутствие отметки о прохождении техосмотра не означает, что автомобиль был неисправен и это послужило причиной ДТП. Но имеет ли это значение? «Поскольку закон требует регулярно проводить технический осмотр транспортных средств, то страховая компания вправе отказать в выплате даже если нет прямой причинно-следственной связи между аварией и нарушением этого требования»,— считает исполнительный вице-президент компании «Наста» Сергей Ефремов.
ПРИМЕР 2
Возвращаясь поздно с работы, водитель решил заскочить в круглосуточный магазин. Пока совершал покупки, машину угнали. Заявил в милицию, собрал все нужные бумаги, пришел в страховую компанию. А ему отказывают, ссылаясь на условия полиса, где прописано, что в ночное время машина пребывает на охраняемой автостоянке. Никакие доводы про «пять минут» и про то, что обычно авто стоит где положено, не помогают.
«Если в полисе четко прописано условие, что автомобиль с полуночи до шести утра должен стоять на охраняемой стоянке, значит, не стоит им пренебрегать независимо от обстоятельств. Страховщика при урегулировании убытка не будет интересовать, почему вы оставили машину ночью у магазина, пусть даже на пять минут, поскольку в этом случае факт нарушения договора налицо. Если вы любите по ночам ездить за хлебом, лучше не рисковать, а исключить из договора указанное ограничение, заплатив за страховку чуть большую сумму»,— отмечает директор центра страхования автотранспорта «Росно» Александр Гурдус.
В некоторых случаях страховщики настаивают на монтаже противоугонных систем и особых условиях содержания автомобиля. В частности, это касается так называемых рисковых моделей с печальной статистикой угонов. Например, по словам Александра Гурдуса, в последнее время у злоумышленников пользуется популярностью Toyota Camry. Кроме того, к «рисковым» могут относиться машины с конструктивными дефектами, которые облегчают задачу угонщикам.
ПРИМЕР 3
Возвращаясь из ночного клуба в легком подпитии, автовладелец решил посадить за руль супругу. Супруга, паркуясь, задела крылом столб. Чинить, естественно, решили за счет страховки. Но компания отказалась компенсировать убыток на том основании, что за рулем был человек, не указанный в полисе.
К списку людей, допущенных к управлению автомобилем, следует отнестись предельно внимательно. Сами страховщики мотивируют свою щепетильность в этом вопросе тем, что, не обладая достаточной информацией о водителях, они не в состоянии правильно оценить риск и рассчитать тариф. «Мы всячески стимулируем своих клиентов к тому, чтобы они указывали в полисе всех, кто может оказаться за рулем. Ведь коэффициент рассчитывается исходя из данных о каждом водителе. При этом нас не интересует, оформлялась ли доверенность на человека, управлявшего машиной в момент, когда произошло страховое событие»,— отмечает Сергей Ефремов.
Бумажные трудности
Иногда клиенты настолько путаются в бюрократических дебрях, что создают дополнительные трудности и себе, и страховой компании. Необходимо ясно представлять, какие документы требуются для получения выплаты и как они оформляются. К примеру, требовать возмещения при угоне, если отсутствует копия постановления о возбуждении уголовного дела, бессмысленно. Нередко бывает, особенно когда речь идет о мелких ДТП, что водители расходятся с миром без помощи ГИБДД и каждый при этом рассчитывает на страховку. Претензий друг к другу они не имеют, во всяком случае так пишут в своих объяснениях. Но их имеет страховщик. Если в аварии есть виновник, компания, выплатив возмещение, получает право истребовать с него убыток в порядке суброгации. Иногда подобные ситуации выливаются в длительные судебные разбирательства.
Самый гуманный
В принципе даже в тех случаях, когда клиент нарушил условия договора, надежда на выплату есть. Российские суды достаточно лояльны к потребителям, в том числе к потребителям страховых услуг. Зачастую они встают на позицию, согласно которой компания должна доказывать не только факт нарушения договора клиентом, но и причинно-следственную связь с наступившим страховым случаем. Иными словами, ее представителям приходится убеждать судей в том, что автомобиль угнан именно потому, что стоянка возле магазина не была охраняемой или столкновение произошло из-за не пройденного вовремя техосмотра. Установить такую причинно-следственную связь порой невозможно. По словам руководителя департамента страхования автотранспортных средств Военно-страховой компании Владимира Антипова, в ситуациях, описанных в примере с техосмотром, суды зачастую встают на сторону клиента. Учитывая правоприменительную практику, страховщики вместо банальных отказов принялись прописывать в правилах «штрафы» для нарушителей. По словам Владимира Антипова, такие санкции могут уменьшить страховую выплату на 50%, а иногда и на все 90%. Чаще всего «штрафы» преследуют клиента, когда он не выполняет в срок то или иное условие договора.
Все, что может воспрепятствовать выплате, указано в полисе и правилах страхования. Их стоит изучить. Особенно если полис приобретается не в офисе страховщика, а у брокеров или агентов. Ведь недобросовестный посредник в погоне за комиссией может умолчать о дополнительных условиях.